Об оформлении ипотеки задумываются немало людей: для многих это единственный способ обзавестись собственным жильем. При принятии решения по заявке банки учитывают огромное количество факторов. Зная, каковы они, можно повысить вероятность одобрения и взять кредитные средства на покупку жилья на условиях, которые позволят комфортно выплачивать долг и не искать потом программы по рефинансированию.
Состояние кредитной истории
По ней банк оценивает финансовую дисциплину заемщика. В первую очередь он обращает внимание на просрочки. Их наличие существенно снижает вероятность одобрения заявки — особенно если они крупные и длительные.
Поэтому перед обращением в кредитно-финансовую организацию следует проверить свою КИ. Список бюро, в которых она хранится, можно узнать через «Госуслуги». Дважды в год ее можно запросить бесплатно.
Все имеющиеся просрочки необходимо закрыть. Ошибочные сведения (например, что погашенный в прошлом году микрозайм числится активным) можно исправить, отправив в БКИ соответствующее заявление. К нему стоит приложить справку об отсутствии задолженности — в качестве доказательства.
Доход
Он должен быть официальным и достаточным для исполнения финансовых обязательств по ипотечному кредиту. Подтвердить его можно, предоставив справку о доходах от работодателя.
Серую зарплату при оценке платежеспособности банк, скорее всего, учитывать не будет.
Показатель долговой нагрузки
Он отображает, какую часть дохода потенциальный заемщик тратит на обслуживание кредитов. Желательно, чтобы ПДН составлял не более 30%, максимум — 50%. В ином случае заявка, вероятно, будет отклонена. Согласно правилам ЦБ, кредиторы обязаны предупреждать заемщиков об их текущей долговой нагрузке.
Чтобы снизить ПДН, следует погасить действующие кредиты и микрозаймы, закрыть кредитки и карты рассрочки.
Также можно просто запросить ипотеку на более длительный срок. Это позволит уменьшить размер ежемесячного платежа, а следовательно, и нагрузку на бюджет, что повысит шансы на одобрение.
Первоначальный взнос
Чем он больше, тем охотнее банк одобрит заявку, так как убедится в серьезности намерений потенциального клиента. Желательно, чтобы первоначальный взнос составлял как минимум 30%.
Созаемщик
Его стоит привлечь, если у банка имеются сомнения в платежеспособности потенциального заемщика.
Созаемщик будет вносить платежи, если у клиента возникнут финансовые проблемы — это снижает риск невозврата средств. В таком качестве могут выступить родители, дети, супруг или супруга.
Каких ошибок следует избегать
Не стоит подавать сразу несколько заявок в разные банки. Все они отображаются в КИ, которую обязательно проверяет кредитно-финансовая организация.
Большое количество заявок она может счесть подозрительным. Поэтому в новый банк следует обращаться только после того, как откажет предыдущий — и не сразу, а хотя бы через неделю или месяц.
Также не следует предоставлять ложные сведения — например, завышать доход. Кредитно-финансовые организации тщательно проверяют достоверность информации в заявке и могут расценить обнаруженные несоответствия как попытку обмана.
После трудоустройства в новую компанию обращаться в банк стоит как минимум через 3 месяца. Иначе кредитно-финансовая организация может решить, что у потенциального клиента нет стабильного места работы.
Приняв во внимание все эти советы, можно существенно увеличить шансы на одобрение ипотеки.