Как правило, ипотека оформляется на длительный срок — обычно 10-20 лет. Однако при желании закрыть ее можно даже за 1 год. В любом случае срок — один из важнейших параметров этого банковского продукта. Определиться с ним рекомендуется заранее — еще до подачи заявки. На какой же срок лучше всего оформить ипотеку?
Минимальный и максимальный сроки ипотеки
Срок ипотеки в российских банках варьируется в диапазоне от 1 года до 30 лет. Чем он больше, тем меньше размер ежемесячного платежа (при условии, что стоимость недвижимости, сумма первоначального взноса и прочие параметры остаются неизменными).
Например, Андрей подобрал квартиру за 8 млн рублей. Он хочет внести в качестве первоначального взноса 5 млн рублей. Оставшуюся сумму — 3 млн рублей — Андрей планирует взять в ипотеку. Банк выдает средства по ставке 10,5%.
При оформлении заявки на максимально возможный срок — 30 лет — Андрею придется платить каждый месяц чуть менее 27 500 рублей. Если сократить его до 20 лет, то размер ежемесячного платежа вырастет почти до 30 000 рублей, а если до 10 лет — то почти до 40 500 рублей.
Иногда у клиента банка нет возможности самому выбирать более продолжительный срок. Кредитно-финансовые организации учитывают, сколько лет будет клиенту на момент полного исполнения обязательств. Требования могут существенно разниться в зависимости от банка: у одних это 65 лет, у других — 75 лет и т.д. Во втором случае 55-летний человек не сможет оформить ипотеку на 30 лет, поскольку к моменту погашения его возраст составляет уже 85 лет. Это нужно учитывать при выборе банка и срока кредитования.
Влияют ли сумма и срок ипотеки на вероятность одобрения
По словам аналитика И. Солдатенковой, кредитно-финансовые организации в первую очередь заинтересованы в том, чтобы клиент исполнял свои обязательства своевременно, не допуская просрочки. Поэтому они обязательно учитывают уровень долговой нагрузки потенциального заемщика. Данный параметр демонстрирует соотношение всех кредитных обязательств человека (включая ипотеку, на которую он подал заявку) к его доходу.
И. Солдатенкова отмечает, что потенциальным клиентам, для которых будет рассчитан уровень долговой нагрузки более 50%, скорее всего, откажут. Также сейчас банки, в соответствии с требованиями финансового регулятора, обязаны направлять письменное предупреждение о том, что при таком высоком показателе велик риск неисполнения финансовых обязательств. С этим в первую очередь столкнутся люди, которые подают заявку на ипотеку с небольшим первоначальным взносом.
Срок кредитования играет важную роль. От него напрямую зависит размер ежемесячного платежа и максимальная сумма, которую готов одобрить банк. Чтобы повысить вероятность кредитования, рекомендуется снизить уровень долговой нагрузки, погасив действующие кредиты.
В некоторых случаях можно воспользоваться льготными предложениями по ипотеке. Так, многодетные семьи имеют возможность оформить семейную ипотеку с государственной поддержкой, что позволяет получить более низкие процентные ставки и выгодные условия. Перед подачей заявки важно заранее рассчитать платеж по ипотеке для многодетных семей, используя онлайн-калькулятор и внимательно изучить предложения банков. Это поможет понять, какой будет финансовая нагрузка и найти самый выгодный вариант кредитования.
На какой срок лучше оформить ипотеку
Немало заемщиков исполняют свои обязательства перед банком досрочно. Некоторые изначально планировали так сделать, чтобы снизить размер переплаты, другие просто начали получать более высокую зарплату и решили направить свободные средства на погашение ипотеки. Поэтому крайне редко можно угадать, каким окажется реальный срок кредитования. Какой же лучше — продолжительный или небольшой? У каждого варианта имеются свои плюсы и минусы.
Особенности ипотеки на продолжительный срок
К числу преимуществ такого варианта можно отнести:
- Снижение суммы ежемесячного платежа.
- Возможность сокращения срока кредитования или размера ежемесячного платежа при помощи досрочного погашения.
- Меньше рисков образования просрочки при возникновении форс-мажора (например, увольнения с работы) благодаря небольшому размеру платежей.
К числу минусов можно отнести следующие факторы:
- Итоговая переплата окажется гораздо больше.
- Психологический дискомфорт, потому что ипотека оформлена на несколько десятков лет.
Также недостатком являются высокие риски. Рынок недвижимости динамичен, и квартиры могут сильно упасть в цене. Но вернуть придется сумму, взятую много лет назад.
Особенности ипотеки на короткий срок
К числу плюсов можно отнести следующие факторы:
- Размер переплаты окажется гораздо меньше.
- Сниженная ставка (зависит от банка).
- На квартиру удастся быстрее оформить право собственности — например, чтобы продать, обменять и т.д.
Однако имеются и минусы:
- Размер ежемесячного платежа заметно больше.
- Высокие риски: в случае сокращения на работе можно столкнуться с невозможностью внесения платежей и образованием просрочки.
К числу недостатков можно отнести и то, что банки, как правило, одобряют ипотеку на короткий срок, только если потенциальный клиент имеет высокий уровень доходов и способен доказать свою платежеспособность.
Что нужно учитывать потенциальному заемщику при расчете срока ипотеки
В первую очередь следует принять во внимание величину ежемесячного платежа. Желательно, чтобы он составлял не более четверти от всех доходов. Тогда заемщик не будет испытывать дискомфорта в повседневной жизни.
Не стоит беспокоиться, если в этом случае срок кредитования окажется очень продолжительным. Законодательство дает каждому заемщику право исполнить свои финансовые обязательства досрочно. Также нужно учитывать, что сумма платежа будет зафиксирована. Возможно, через 10 лет, когда заемщика повысят в должности и увеличат ему зарплату, она не будет казаться крупной.
Таким образом, нельзя однозначно сказать, на какой срок лучше оформлять ипотеку. Каждый случай уникален, поэтому нужно учитывать конкретные обстоятельства. Для начала нужно определить уровень долговой нагрузки и на основе этого рассчитать наиболее комфортный размер ежемесячного платежа, который не приведет к снижению качества жизни. Исходя из этого можно рассчитать оптимальный срок кредитования.
Что в итоге
Плюсы и минусы есть у ипотеки как на короткий, так и на продолжительный срок. Чтобы сделать правильный выбор, нужно рассчитать уровень долговой нагрузки. При необходимости нужно снизить его, погасив имеющиеся кредиты.
Понять, какую примерно сумму могут одобрить банки, можно, приняв во внимание размеры ежемесячного платежа и первоначального взноса. Также стоит поискать льготные ипотечные программы и ознакомиться с требованиями к заемщикам по ним.
Если сумма ежемесячного платежа при расчетах оказалась неподъемной, можно подумать об увеличении размера первоначального взноса. Кроме того, стоит тщательно изучить предложения на рынке. Возможно, какой-либо новый банк предлагает ипотеку на более выгодных условиях, чем конкуренты, чтобы привлечь больше клиентов.